Maksuhaasteiden navigointi globaalissa sähköisessä kaupankäynnissä

Kauppiaiden kohtaamat maksuhaasteet

Vaikka sujuva maksuvirta ja kuratoidut menetelmät kuulostavat ihanteellisilta, järjestelmän käyttöönotto ja hallinta ei ole pieni saavutus kauppiaille. Työskentely laajenevien verkkokauppayritysten kanssa on antanut minulle omakohtaista kokemusta erilaisista vaikeuksista, joita he kohtaavat käsitellessään suuria maksuja. Tässä on joitain yleisimmistä esteistä ja sudenkuopista ja miksi niillä on merkitystä:

📌 Tekniset integraatiot ja monimutkaisuus

Useiden maksutapojen ja palveluntarjoajien tukemiseksi kauppiaiden on usein suoritettava monimutkaisia teknisiä integraatioita. Jokaisella maksuyhdyskäytävällä tai palveluntarjoajalla voi olla oma API:nsa, omat omituisuutensa ja omat ylläpitovaatimuksensa. Jos päätät tarjota viisi erilaista maksuvaihtoehtoa, saatat päätyä jongleeraamaan viiden eri integraation kanssa (ellet käytä aggregaattoria tai orkestrointikerrosta niiden yhdistämiseen). Monilla kasvavilla yrityksillä on vaikeuksia näiden maksujärjestelmien perustamisen kanssa, erityisesti varhaisessa vaiheessa. Se vaatii erikoisosaamista integrointiin ilman virheitä – huonosti toteutettu maksusovellusliittymä voi johtaa epäonnistuneisiin tapahtumiin tai jopa tietoturva-aukkoihin.

Kaikilla kauppiailla ei ole suurta teknologiatiimiä, ja kehittäjien tuntien omistaminen maksuihin tarkoittaa vähemmän aikaa muille ominaisuuksille. Tämän seurauksena jotkut kauppiaat rajoittavat tarjoamiaan menetelmiä yksinkertaisesti integraatiotaakan vuoksi. Toiset menevät eteenpäin, mutta huomaavat sitten olevansa palontorjuntaongelmia useissa järjestelmissä. Yksi tapa, jolla ala puuttuu tähän, on maksujen orkestrointialustat , jotka toimivat yhtenäisenä kerroksena useiden maksupalveluntarjoajien hallintaan. Nämä alustat voivat vähentää kauppiaan teknisen tiimin kuormitusta käsittelemällä yhteyksiä ja tarjoamalla yhden käyttöliittymän. Ne voivat myös ottaa käyttöön älykkään reitityksen (tapahtuman lähettäminen toiselle palveluntarjoajalle, jos se epäonnistuu) luotettavuuden lisäämiseksi. Tällaisten alustojen käyttö on kuitenkin itsessään integraatio ja usein merkittävä investointi.

📌 Vaatimustenmukaisuus ja sääntelyn monimutkaisuus

Maksut ovat tiukasti säänneltyjä, ja syystäkin, koska ne koskevat rahan liikkumista ja henkilötietoja. Kauppiaat joutuvat usein sotkeutumaan säädösten verkkoon: PCI DSS korttien turvallisuutta varten, GDPR tai muut tietosuojalait, PSD2 ja vahvat todennussäännöt Euroopassa, AML/KYC , jos he käsittelevät tiettyjä tapahtumia, ja niin edelleen. Kauppiaalle, jonka ydinliiketoiminta on vähittäiskauppa, ei rahoitus, tämä voi olla ylivoimaista. Vaatimustenmukaisuuden laiminlyönti on vaarallista – se voi johtaa sakkoihin tai maksukumppaneiden keskeyttämiseen. Silti monet startupit ja pk-yritykset jättävät nämä näkökohdat aluksi huomiotta.

Kuten eräs fintech-asiantuntija totesi, alkuvaiheen yritykset keskittyvät yleensä teknologiaan ja käyttöliittymään, mutta vaatimustenmukaisuus on ”vahvan ja kestävän liiketoiminnan perusta”, ei vain valintaruutu. Jos olet kauppias, sinun on ehkä investoitava vaatimustenmukaisuusvastaaviin tai ulkoistettava joitakin vaatimustenmukaisuustehtäviä maksupalveluntarjoajillesi. Mutta palveluntarjoajiin luottaminen menee vain tiettyyn pisteeseen; Viime kädessä kauppias on vastuussa niiden lopusta. Vaikka esimerkiksi käyttäisit kolmannen osapuolen yhdyskäytävää (jotta et koske suoraan korttitietoihin), sinun on silti käsiteltävä asiakastietoja laillisesti ja vastattava asianmukaisesti esimerkiksi takaisinperintäkiistoihin. Rajat ylittävässä myynnissä sääntelyn monimutkaisuus kaksinkertaistuu – jokaisella maalla voi olla omat kuluttajansuojalakinsa tai maksujen käsittelyä koskevat vaatimukset.

📌Petostenhallinnan ja tietoturvan asiantuntemus

Kuten aiemmin mainittiin, petosten torjunta on jatkuvaa taistelua. Suurilla kauppiailla on usein kokonaisia tiimejä tai kehittyneitä järjestelmiä, jotka on omistettu tapahtumien seurantaan, merkittyjen tilausten tarkistamiseen ja petossääntöjen säätämiseen. Pienemmät kauppiaat voivat luottaa täysin maksupalveluntarjoajansa tarjoamiin petosten perustarkastuksiin. Mutta rajoitukset, jotka liittyvät pelkästään maksupalveluntarjoajien ennalta määritettyihin tarjouksiin , käyvät selväksi skaalautuessa. Yleinen petossuodatin voi olla joko liian tiukka (hyvien asiakkaiden estäminen) tai liian löysä (petosten päästäminen läpi) liiketoimintamallillesi. Sen virittäminen vaatii tietoa ja joskus lisätyökaluja. Petosten hallinta tarkoittaa myös takaisinperintöjen käsittelyä (kun asiakkaat kiistävät veloitukset). Jokainen takaisinperintä ei ainoastaan mahdollisesti maksa tuloja ja tavaroita, vaan myös maksuja ja vahinkoja asemallesi maksunkäsittelijöiden kanssa.

Korkeat takaisinperintäprosentit voivat jopa saada kauppiaan korttiverkostojen mustalle listalle. Kauppiailla on siis haaste: kuinka pitää petosluvut alhaisina vaikuttamatta negatiivisesti konversiolukuihin. Se vaatii usein investointeja parempiin petosten havaitsemisratkaisuihin (jotkut käyttävät koneoppimista, laitteiden sormenjälkiä jne.) tai petostanalyytikoiden palkkaamista. Nämä ovat kustannuksia ja monimutkaisuuksia, jotka eivät ole ilmeisiä, kun yritys on vasta aloittamassa. Kuten eräässä oivaltavassa raportissa korostetaan, jokainen hylätty maksu, joka olisi voitu hyväksyä, on menetetty myynti, ja ne johtavat valtaviin tappioihin maailmanlaajuisesti. Joten kauppiaiden on optimoitava hyväksymisprosentit (joskus käyttämällä useita hankintayhteyksiä tai varavaihtoehtoja) ja silti kiinni petoksista – erittäin herkkä tasapaino.

📌 Useita palveluntarjoajia ja pirstaloituminen

Kun kauppias laajentaa toimintaansa uusille markkinoille, hän huomaa usein, että yksi maksupalveluntarjoaja (PSP) ei pysty tekemään kaikkea. Ehkä heidän päämaksupalveluntarjoajansa ei tue suosittua paikallista maksutapaa maassa X, joten he integroivat siihen ylimääräisen asiantuntijan. Tai he huomaavat, että heidän valtuutusprosenttinsa maassa Y ovat huonot nykyisen hankkijansa kanssa, joten he lisäävät toisen. Ajan myötä nämä skenaariot voivat johtaa hajanaisiin maksuasetuksiin: eri yhdyskäytävät eri alueille tai menetelmille. Kaikkien näiden hallinta voi olla painajainen. Täsmäytyksestä tulee monimutkaista – saatat saada erilliset raportit jokaiselta palveluntarjoajalta ja sinun on yhdistettävä ne myyntisi laskemiseksi.

Jos asiakas pyytää hyvitystä, sinun on selvitettävä, mikä järjestelmä käsitteli hänen maksunsa. Maksujen orkestrointi tulee tässä mahdollisena ratkaisuna: se voi keskittää useita palveluntarjoajia yhdelle alustalle, automatisoida älykkään reitityksen ja antaa yhden kojelaudan. Mutta kaikki yritykset eivät ole vielä olemassa tai niillä ei ole varaa tällaisiin ratkaisuihin. Ilman orkestrointia kauppiaiden on usein rakennettava sisäisiä kojetauluja ja logiikkaa maksuvirtojen sotkun hallitsemiseksi. Se on haaste, joka vaatii sekä suunnittelua että operatiivista työtä.

📌 Riippuvuus PSP:n ominaisuuksista ja etenemissuunnitelmasta

Monet kauppiaat käyttävät kolmannen osapuolen maksupalveluntarjoajaa yksinkertaisuuden vuoksi. Tämä tarkoittaa yleensä sitä, että saat vain PSP:n tarjoamat ominaisuudet. Tilanne voi olla rajoittava. Jos esimerkiksi maksupalveluntarjoaja ei tue uutta maksutapaa, joka on saamassa suosiota, joko odotat ja toivot, että he lisäävät sen, tai integroit sen toisen palveluntarjoajan kautta (yllä mainituilla maksuhaasteilla). Jos PSP:n petostyökalut eivät havaitse uudentyyppistä huijausta, sinulla ei ehkä ole joustavuutta sopeutua nopeasti. Jotkin maksupalveluntarjoajat tarjoavat laajoja mukautusvaihtoehtoja, kun taas toiset eivät ole suurelta osin muokattavissa. Sidottu yhteen alustaan voi luoda toimittajalukituksen, jossa siirtyminen toiseen ratkaisuun tai uusien ominaisuuksien lisääminen tulee erittäin kalliiksi (koska sinun on integroitava uudelleen tai jopa pyydettävä asiakkaita siirtämään tallennetut maksutiedot).

Tästä syystä jotkut suuret kauppiaat päättävät rakentaa enemmän itse tai käyttää useita maksupalveluntarjoajia, jotta he eivät laittaisi kaikkia munia samaan koriin. Useiden järjestelmien jongleerauksella on kuitenkin hintansa, kuten keskustelimme. Se on kompromissi: yhden PSP:n mukavuus verrattuna räätälöidymmän lähestymistavan joustavuuteen. Kauppiaiden on osallistuttava ennakoivaan viestintään maksupalveluntarjoajiensa kanssa, puolustettava olennaisia ominaisuuksia ja varasuunnitelma siltä varalta, että heidän tarpeisiinsa ei vastata. Maksupalveluntarjoajan ennalta määritetty tarjonta voi sisältää myös maksurakenteita, jotka eivät ole optimaalisia (esim. suorat pankkimaksut voivat säästää maksuja, mutta jos maksupalveluntarjoaja ei tue niitä natiivisti, joudut käyttämään kalliimpia menetelmiä).

📌 Skaalaus- ja suorituskykyongelmat

Kun volyymi kasvaa, pienessä kaupassa hyvin toimiva maksujärjestelmä saattaa alkaa saavuttaa rajoja. On teknisiä skaalausongelmia (sen varmistaminen, että kassa pystyy käsittelemään liikennepiikkejä, että maksuyhdyskäytävä ei kurista sinua jne.) ja myös taloudellisia ongelmia (suuremmat volyymit saattavat vaatia parempia hintoja tai laukaista korkeampia varantovaatimuksia käsittelijöiltä). Kauppiaiden haasteena on neuvotella uudelleen ja optimoida skaalautuessaan – tämä voi tarkoittaa yhteistyötä useiden pankkien tai maksupalveluntarjoajien kanssa parempien transaktiohintojen saamiseksi tai päivittämistä yrityssopimuksiin luotettavuuden lisäämiseksi. Kaikki tämä vaatii aikaa ja tietotaitoa. Lisäksi uudet markkinat tarkoittavat usein uusia valuuttoja ja valuutan muuntamisen tarvetta, mikä lisää valuuttanäkökohtia ja joskus sääntelyesteitä (esim. paikalliset yksiköt tai paikalliset pankkitilit varojen tehokkaaseen kotiuttamiseen).

📌 Sääntelyn monimuotoisuus ja päivitykset

Erityisesti kansainvälisesti toimiessaan kauppiaiden on pysyttävä jatkuvasti kehittyvän sääntelyn mukana. Yhtenä vuonna se on PSD2 EU:ssa, joka vaatii kaksivaiheista todentamista maksuissa; toisena vuonna se voi olla uusi kuluttajanoikeuslaki Brasiliassa, joka vaikuttaa siihen, miten hyvityksiä on käsiteltävä; Muualla maa voi määrätä tietojen sijainnin (maksutiedot on tallennettava maan sisällä). Nämä eivät ole hypoteettisia – niitä tapahtuu säännöllisesti. Esimerkiksi Euroopan säädökset ovat johtaneet siihen, että monet kauppiaat ovat ottaneet käyttöön 3D Secure 2.0:n viime vuosina noudattaakseen PSD2-vaatimusta vahvasta asiakkaan tunnistamisesta. Se oli merkittävä projekti monille yrityksille, ja se aiheutti joskus kitkaa asiakkaiden kanssa, kunnes se saatiin ratkaistua. Noudattamatta jättäminen tarkoittaa, että pankit voivat hylätä tapahtumat tai määrätä sakkoja. Niinpä kauppiaat huomaavat tarvitsevansa joko sisäisen tiimin tai ulkoisia neuvonantajia tarkkailemaan jatkuvasti maksujen sääntely-ympäristöä ja ohjaamaan tarvittavia muutoksia.

On selvää, että verkkomaksujen hallinta on monitahoinen haaste. Se ei ole niin yksinkertaista kuin ”kytke vain kassa”. Menestyneimmät kauppiaat lähestyvät maksuja liiketoiminnan strategisena toimintona. He omistavat siihen resursseja – olivatpa he sitten sisäisiä asiantuntijoita tai luotettavia maksukumppaneita – ymmärtäen, että hyvin öljytty maksuoperaatio voi olla kilpailuetu (suurempi konversio, vähemmän tappioita), kun taas horjuva voi olla pullonkaula tai rasitus.

Yksi trendi, joka auttaa ratkaisemaan nämä maksuhaasteet, on maksujen orkestroinnin ja yhtenäisten maksualustojen lisääntyminen, kuten mainittiin. Näillä ratkaisuilla pyritään käsittelemään paljon monimutkaisuutta: integroit kerran orkestrointikerrokseen, ja se muodostaa yhteyden useisiin maksutapoihin, optimoi reitityksen ja tarjoaa yhden näkymän tiedoista. Se voi myös abstraktioida joitakin vaatimustenmukaisuusrasitteita. Kauppiaiden tulisi kuitenkin arvioida, sopiiko tällainen ratkaisu heidän kokoonsa ja liiketoimintamalliinsa, koska se lisää ketjuun uuden kumppanin.

Loppujen lopuksi kauppiaiden on oltava ennakoivia: investoitava vankkaan maksuinfrastruktuuriin ja asiantuntemukseen varhaisessa vaiheessa sen sijaan, että he pitäisivät maksuja jälkikäteen. Kuten maksuissa sanotaan, jos pidät hyvää maksunkäsittelyä kalliina, kokeile huonoa maksunkäsittelyä – epäonnistuneet maksut ja petokset voivat maksaa paljon enemmän kuin asioiden tekeminen oikein alusta alkaen.

Pankit ja fintech-yritykset: Kehittyvä maksuekosysteemi

Perinteisesti pankit ovat olleet keskeisiä maksuissa (loppujen lopuksi ne myöntävät kortteja ja pitävät tilejä), mutta ne eivät aina ole olleet tunnettuja innovatiivisuudesta tai joustavuudesta kauppiaspalveluissa. Viime vuosina pankit ovat kuitenkin laajentaneet maksupalvelujaan ja solmineet kumppanuuksia fintech-yritysten kanssa palvellakseen paremmin nykyaikaista digitaalisen kaupankäynnin maailmaa. Tämä muuttuva toimintaympäristö on tärkeä kauppiaille, koska se voi tuoda uusia vaihtoehtoja ja parannuksia rajat ylittäviin maksuihin ja asiakkaiden maksukokemuksiin.

➤ Pankkien digitaaliset lompakot ja mobiilisovellukset

Monet pankit ympäri maailmaa ovat lanseeranneet omia digitaalisia lompakoitaan tai mobiilimaksusovelluksiaan. He ymmärsivät, että jos he eivät tarjoa asiakkaille ystävällistä tapaa maksaa älypuhelimilla, teknologiayritykset täyttävät aukon. Jotkut pankit antavat esimerkiksi asiakkaiden maksaa vertaisilleen tai kauppiaille suoraan pankin mobiilisovelluksen kautta käyttämällä vain puhelinnumeroa tai QR-koodia. Pankit tukevat myös yhä enemmän integraatioita suurten mobiililompakoiden kanssa (jotta asiakas voi helposti lisätä pankkikorttinsa mobiililompakkoon ja käyttää sitä verkossa tai lähimaksulla). Näin pankit pysyvät merkityksellisinä asiakkaidensa päivittäisissä liiketoimissa. Kauppiaille tämä tarkoittaa, että saatat alkaa nähdä kassalla maksuvaihtoehtoja, jotka ovat pohjimmiltaan pankin tukemia lompakoita. Maksujen hyväksyminen näistä pankkisovelluksista voi joskus olla yhtä yksinkertaista kuin uuden menetelmän lisääminen vastaanottajan kautta, ja ne kulkevat usein välittömiä pankkisiirtokiskoja pitkin. Etuna on luottamus ja tavoittavuus – kuluttajat luottavat pankkeihinsa, ja jos heidän pankkisovelluksensa voi maksaa sinulle suoraan, se on yksi este vähemmän. Joillakin alueilla useiden maiden pankit ovat jopa tehneet yhteistyötä tehdäkseen kansainvälisesti toimivia pankkien välisiä lompakoita.

➤ Peer-to-Peer (P2P) muuttuu kaupalliseksi

Mainitsimme P2P-sovellukset edellisessä osiossa. Mielenkiintoista on, että joillakin markkinoilla ne ovat pankkijohtoisia tai pankkikonsortion johtamia. Esimerkiksi pankkien väliset P2P-maksupalvelut (joissa useat pankit yhdistävät voimansa mahdollistaakseen välittömät siirrot asiakkaidensa välillä, usein yksinkertaisen aliaksen, kuten sähköpostin tai puhelimen, kautta). Merkittävä tapaus on suurten pankkien verkoston käynnistämä yhdysvaltalainen järjestelmä, joka mahdollistaa välittömät P2P-maksut. Nämä pankkien tukemat P2P-palvelut ovat nyt tulossa vähittäiskauppaan , jolloin asiakkaat voivat maksaa yrityksille yhtä helposti kuin ystävilleen. Jos tällainen järjestelmä on suosittu kohdemarkkinoillasi, kauppiaat haluavat pystyä hyväksymään sen. Hyvä uutinen on, että pankit tarjoavat yrityksille yleensä selkeän tavan liittyä (usein kauppiaan oman pankin kautta). Se, että pankit tukevat P2P:tä vähittäiskaupassa , tarkoittaa helpompia, usein reaaliaikaisia maksuja, jotka talletetaan suoraan tilillesi alhaisilla maksuilla. Se on merkki siitä, että pankit tunnistavat fintech-yritysten tuomat käyttäjäkokemusinnovaatiot ja sopeutuvat niihin.

➤ Fintech-kumppanuudet rajat ylittäviä maksuja varten

Rajat ylittävät maksut (rahan lähettäminen tai vastaanottaminen kansainvälisesti) ovat historiallisesti olleet hitaita ja kalliita, kun ne on tehty perinteisten pankkien kautta (ajattele pankkisiirtoja tai kirjeenvaihtajapankkitoimintaa). Fintech-yritykset näkivät tässä mahdollisuuden ja ovat rakentaneet ratkaisuja nopeampiin ja halvempiin rajat ylittäviin virtoihin. Tämän ymmärtäessään pankit tekevät yhä enemmän yhteistyötä fintech-yritysten kanssa parantaakseen tarjontaansa. Alan raporttien mukaan noin 62 prosenttia pankeista tutkii aktiivisesti kumppanuuksia fintech-yritysten kanssa rajat ylittävien maksuratkaisujen parantamiseksi. Nämä kumppanuudet voivat johtaa siihen, että pankit käyttävät fintech-alustoja kulissien takana lähettääkseen rahaa ulkomaille muutamassa minuutissa päivien sijaan ja tarjotakseen parempia valuuttakursseja. Verkkokauppiaille tämä voi tarkoittaa parannuksia, kuten nopeampaa kansainvälisen myynnin selvitystä, kykyä maksaa ulkomaisille toimittajille tai vastaanottaa varoja ulkomaisilta asiakkailta tehokkaammin ja jopa uusia palveluita, kuten monivaluuttatilejä (joissa pankki antaa kauppiaan pitää saldoja helposti eri valuutoissa). Jotkut pankit integroivat fintech-pohjaisia palveluita, jotka reitittävät tapahtumat automaattisesti halvimman tai nopeimman reitin kautta maailmanlaajuisesti. Laajentuminen tällä alalla on lupaavaa globaalia liiketoimintaa harjoittaville kauppiaille – se tarkoittaa, että rajat ylittävien maksujen vanhat kipupisteet saattavat vähitellen helpottaa, kun pankit ottavat käyttöön modernin teknologian.

➤ Pankit, jotka tarjoavat kauppiaspalveluita ja -alustoja

Toinen trendi on se, että pankit ryhtyvät tarjoamaan kokonaisvaltaisempia kauppiasratkaisuja, joskus kilpaillen puhtaiden maksuprosessorien kanssa. Pankit ovat jo pitkään tarjonneet peruskauppiastilejä korttien käsittelyyn, mutta nyt jotkut menevät pidemmälle ja tarjoavat täyden palvelun maksuyhdyskäytäviä, online-kassaratkaisuja ja jopa lisäarvopalveluita, kuten analytiikkaa tai kanta-asiakasintegraatiota. He tekevät tämän usein joko ostamalla fintech-startup-yrityksiä tai valkomerkitsemällä fintech-ratkaisuja. Pankki voi esimerkiksi tarjota sähköisen kaupankäynnin laajennuksen, joka sisältää kassan useilla paikallisilla maksutavoilla – jotain, jota varten perinteisesti on käännytty erikoistuneen maksupalveluntarjoajan puoleen. Pankin ratkaisua käyttävien kauppiaiden etu voisi olla tiiviimpi integrointi pankkipalveluihin (kuten kaikkeen lainoista kassanhallintaan saman katon alla) ja mahdollisesti paremmat maksut (koska pankit voivat leikata joitain välikäsiä). Pankkien on kuitenkin vielä kurottava kiinni käyttökokemusta; tästä syystä monet päättävät tehdä yhteistyötä fintech-yritysten tai teknologiayritysten kanssa , jotka ovat erinomaisia UI/UX:ssä.

➤ Rajat ylittävän sähköisen kaupankäynnin parempi tuki

Monet pankit ymmärtävät, että heidän yritysasiakkaansa (kauppiaat) eivät enää toimi vain paikallisesti. Pienetkin yritykset voivat myydä maailmanlaajuisesti verkkokauppapaikkojen tai omien verkkosivustojensa kautta. Tämä pakottaa pankit tarjoamaan ominaisuuksia, kuten dynaamista valuuttamuunnosta (jotta kauppias voi veloittaa asiakkaita paikallisessa valuutassaan, mutta maksaa kauppiaan valuutassa) tai usean valuutan tilejä tai helpompaa pääsyä kansainväliseen tilitykseen. Näemme myös joidenkin pankkien liittyvän kansainvälisiin aloitteisiin tai verkostoihin helpottaakseen rajat ylittäviä maksuja (esimerkiksi osallistumalla uusiin reaaliaikaisiin maksuverkostoihin, jotka toimivat kansainvälisesti tai ainakin alueellisesti). Kaikki nämä ponnistelut tarkoittavat, että lähitulevaisuudessa kauppiaat eivät ehkä tarvitse niin monta erillistä palveluntarjoajaa eri maihin – heidän pääpankkinsa tai vastaanottajansa voisi hoitaa globaalimpia tapahtumia helposti.

➤ Fintech-pankkien lähentyminen

Pankkien ja fintech-maksupalveluntarjoajien välinen raja on hämärtymässä. On fintech-yrityksiä, jotka saavat pankkitoimilupia, ja pankkeja, jotka lanseeraavat fintechin kaltaisia sovelluksia. Kauppiaille tärkeintä on tulos: enemmän valinnanvaraa ja mahdollisesti enemmän innovaatioita. Yksi esimerkki on reaaliaikaisten maksujen edistäminen: Euroopassa pankit ottavat käyttöön SEPA-pikasiirron standardina, jonka avulla euromaksut etenevät sekunneissa 24/7. Sääntelyviranomaiset pyrkivät jopa määräämään pikamaksut, jotta ne olisivat kaikkialla. Kun tästä infrastruktuurista tulee vakio, pankit voivat rakentaa kuluttajaystävällisiä palveluita päälle (kuvittele, että jokainen pankkitili voi toimia kuin Venmo/Zelle, mutta myös maksaa kenelle tahansa kauppiaalle välittömästi). Samoin muilla alueilla on samanlaisia liikkeitä. Maksujen tulevaisuus edellyttää todennäköisesti pankkien ja fintech-yritysten tiiviimpää yhteistyötä, joka tarjoaa nopeutta ja mukavuutta sekä pankkien luottamusta ja vakautta.

Kauppiaille on hyödyllistä pitää silmällä näitä pankkiinnovaatioita. Se voi tarkoittaa, että voit neuvotella pankkisi kanssa paremmat ehdot käsittelyä varten tai hyödyntää uutta palvelua, joka yksinkertaistaa toimintaasi. Jos esimerkiksi paikallinen pankkisi tarjoaa nyt sähköiseen kaupankäyntiin laajennuksen, joka sisältää kaikki suositut paikalliset maksutavat (koska he tekivät yhteistyötä fintech-aggregaattorin kanssa), saatat säästää itsesi erillisten ratkaisujen integroinnilta.

Yhteenvetona voidaan todeta, että pankit eivät istu paikallaan fintech-häiriöiden edessä. He sopeutuvat – luomalla digitaalisia lompakoita, mahdollistamalla P2P-maksut vähittäiskaupalle, tekemällä yhteistyötä nopeampien rajat ylittävien maksujen saavuttamiseksi ja parantamalla kauppiaspalvelutarjontaansa. Tämä kehitys hyödyttää kauppiaita lisäämällä kilpailua ja laajentamalla maksujen työkalupakkia. Se viittaa myös siihen, että tulevaisuus voisi tuoda integroidumpia ratkaisuja, joissa kuilu pankin ja erikoistuneen maksupalveluntarjoajan tarjonnan välillä on paljon pienempi. Kauppiaiden tulisi arvioida sekä pankkeja että fintech-palveluntarjoajia maksustrategiaansa rakentaessaan, koska paras ratkaisu voi olla yhdistelmä (esim. pankin rajat ylittävän palvelun käyttäminen fintechin ylivoimaisen kassa-API:n rinnalla).

Maailmanlaajuiset maksutrendit ja Euroopan hajanaisuuspalapeli

On tärkeää asettaa kaikki alaa muokkaavien maailmanlaajuisten maksutrendien kontekstiin ja tarkastella sitten sitä, miten alueellinen pirstaloituminen ja sääntelyn monimuotoisuus vaikuttavat kauppiaisiin – erityisesti eurooppalaisiin kauppiaisiin.

📈 Globaalit trendit

1. Digitaalisen maksun hallitseva asema: Käteisen käyttö sekä myymälä- että verkkotapahtumissa vähenee tasaisesti ympäri maailmaa. Kuluttajat omaksuvat digitaaliset maksut – olivatpa ne sitten kortteja, mobiililompakoita tai pankkisiirtoja – ennennäkemättömällä vauhdilla. Esimerkiksi viime vuosina digitaalisen lompakon käyttö on noussut pilviin; Ennusteet osoittavat, että digitaalisten lompakoiden osuus sähköisen kaupankäynnin transaktioiden arvosta voi olla noin 60 %+ lähivuosina. Tämä tarkoittaa, että kauppiaiden on ehdottomasti tuettava digitaalisia maksutapoja tai vaarana on vieraannuttaa suurin osa asiakkaista. Se tarkoittaa myös sitä, että kilpailu on käynnissä parhaan digitaalisen maksukokemuksen tarjoamisesta (nopein, kätevin, turvallisin), koska konversiot ovat siellä.
2. Mobiili ensin ja monikanavainen: Kuluttajat maailmanlaajuisesti siirtyvät mobiililaitteisiin ensin. Monet ostajat käyttävät ensisijaisesti älypuhelimia selaamiseen ja ostamiseen. Maksukokemukset kehittyvät vastaavasti – yhden napsautuksen maksut, biometrinen todennus (sormenjälki tai kasvojentunnistus) puhelimissa ja viestien tai sosiaalisten sovellusten käyttö ostosten helpottamiseksi. Maksut ovat myös muuttumassa monikanavaisemmiksi, mikä tarkoittaa, että asiakkaat odottavat saumatonta kokemusta riippumatta siitä, ovatko he verkkosivustolla, mobiilisovelluksessa tai jopa fyysisessä myymälässä. Tämä suuntaus pakottaa kauppiaat yhtenäistämään maksujärjestelmänsä eri kanavissa (esimerkiksi sallimalla asiakkaan sovellukseen tallentaman maksutavan käytön verkkosivustolla tai myymälässä yhtä helposti).
3. Reaaliaikaiset maksut: Reaaliaikaisten maksuverkkojen (välittömät pankkisiirrot) yleistyminen eri maissa asettaa uusia odotuksia. Monissa paikoissa ihmiset voivat lähettää rahaa toisilleen välittömästi 24/7 (jopa klo 3 sunnuntaina) ja saada sen selviksi sekunneissa. Kun tämä normalisoituu, he odottavat myös verkko-ostosten maksavan nopeammin. Tätä suuntausta ruokkivat osittain sääntelyaloitteet (kuten hallitukset tai keskuspankit, jotka ajavat pikamaksujärjestelmiä) ja osittain asiakkaiden välittömyyskysyntä. Kauppiaille se voi tarkoittaa nopeampaa kassavirtaa (ei enää varojen odotuspäiviä) ja myös uusia maksutapoja (kuten maksupyyntöjärjestelmät, joissa lähetät pyynnön ja asiakas valtuuttaa välittömän push-maksun tililtä).
4. Sulautettu rahoitus: Toinen suuri trendi on maksujen (ja rahoituspalvelujen) sulautuminen muihin kuin rahoitusalustoihin. Esimerkiksi verkkokauppaohjelmistoissa voi olla sisäänrakennettu maksujen käsittely, kyytipalvelusovelluksissa on sisäänrakennetut maksut, sosiaalisen median alustat helpottavat nyt ostoksia suoraan. Tämä suuntaus viittaa siihen, että ero ”maksupalveluntarjoajien” ja ”kaupankäyntialustojen” välillä on hämärtymässä. Kauppiaat saattavat huomata, että alustalla, jota he käyttävät myymälänsä tai palvelunsa pyörittämiseen (olipa kyseessä markkinapaikka, SaaS-myymälän rakentaja jne.), on integroituja maksuvaihtoehtoja, jotka on optimoitu ja käyttövalmiita. Tällainen järjestely voi yksinkertaistaa asennusta, mutta se voi myös vähentää joustavuutta palveluntarjoajien valinnassa.
5. Tietoon perustuva personointi ja turvallisuus: Kun maksut muuttuvat digitaalisiksi, ne tuottavat paljon dataa. Maailmanlaajuiset trendit osoittavat, että yritykset käyttävät näitä tietoja käyttäjäkokemuksen parantamiseen – kuten personoituihin tarjouksiin tai tulevien maksujen sujuvoittamiseen analysoimalla aiempaa käyttäytymistä. Samoin dataa ja tekoälyä käytetään voimakkaasti turvallisuuden parantamiseen (petosten havaitsemisjärjestelmät, jotka oppivat ja mukautuvat). Tekoäly voi esimerkiksi hyväksyä epäilyttävän näköisen tapahtuman, koska se tunnistaa hienovaraisen kuvion, joka osoittaa, että se on todella asiakas (tai päinvastoin, estää näennäisesti normaalin tapahtuman, koska se havaitsee piilotetun merkin petoksesta).

Tämä dataan perustuva lähestymistapa on sellaisten palvelujen takana, kuten ”verkkotunnukset” tai ”viisumitunnukset”, jotka päivittävät korttitiedot automaattisesti, kun kortti vanhenee, mikä vähentää epäonnistuneita tapahtumia, tai riskiperusteinen todennus, joka haastaa käyttäjän (kuten OTP:n kanssa) vain, kun riski on korkea, muuten hyväksyy hiljaa pitääkseen sen sujuvana. Kauppiaat hyötyvät näistä, koska he näkevät korkeammat onnistumisprosentit ja vähemmän kitkaa hyville asiakkaille.

📈 Euroopan hajanaisuus ja monimuotoisuus

Eurooppa on kiehtova ja toisinaan turhauttava tapaus maksujen kannalta. Huolimatta Euroopan unionin pyrkimyksistä luoda digitaaliset sisämarkkinat, maksuympäristö on edelleen erittäin hajanainen eri Euroopan maissa. Jokaisella maalla on usein omat suosikkimaksutapansa ja pankkikäytäntönsä. Muutamia esimerkkejä:

• Saksassa on perinne laskutuksesta ja suoraveloitusmaksuista, ja saksalaiset ottivat myös laajalti käyttöön PayPalin. Luottokorttien käyttö Saksassa on vähäisempää kuin esimerkiksi Ranskassa tai Isossa-Britanniassa.
• Alankomaat suosii tunnetusti pankkisiirtojärjestelmäänsä (jonka huomasimme, että sillä on ~75 % online-osuus).
• Pohjoismaissa, kuten Ruotsissa , on otettu paljon käyttöön mobiilimaksusovelluksia ja nopea siirtyminen kohti käteistä, sekä pankkisiirtosovellus (Swish Ruotsissa).
• Itä-Euroopan maissa korttien levinneisyys saattaa olla vähäisempää, joten postiennakko- ja paikalliset pankkisiirtojärjestelmät tai jopa käteiskupongit voivat olla yleisempiä.
• Vaikka Iso-Britannia ei ole enää EU:ssa, siellä on paljon korttien ja digitaalisen lompakon käyttöä (Apple Pay jne.) sekä oma nopeampi maksuverkosto, jota käytetään yhä enemmän fintech-sovelluksissa.

Tämän tilkkutäkin vuoksi eurooppalaisen kauppiaan (tai minkä tahansa Euroopassa myyvän kauppiaan) on mukauduttava kunkin alueen mieltymyksiin. Ei ole olemassa universaalia ratkaisua. Tämä hajanaisuus ulottuu myös infrastruktuuriin: eri maissa on erilaiset pankkiverkostot ja usein erilaiset petosmallit, joita on seurattava.

Tämän lisäksi sääntely on erilaista , vaikka EU:n lainsäädäntö olisi kattavaa. PSD2:n kaltaisia säännöksiä sovelletaan EU:n laajuisesti, mutta kunkin maan sääntelyviranomainen saattaa panna ne täytäntöön hieman eri tavoin tai eri tahtiin. Esimerkiksi PSD2:n vahvan asiakkaan todennusvaatimuksen käyttöönoton aikataulut ja lähestymistavat vaihtelivat eri maissa, mikä aiheutti hämmennystä. Lisäksi joillakin mailla on ylimääräisiä sääntöjä; Yksi maa voi vaatia kaksi kuittia tapahtumasta, toisessa voi olla ainutlaatuinen veroraportointivaatimus maksuja varten jne.

Sääntelyn epäjohdonmukainen täytäntöönpano jäsenmaissa aiheuttaa monimutkaisuutta ja epätasapainoa , kuten eurooppalaisissa rahoitusanalyyseissä todetaan. Tämä tarkoittaa, että Euroopassa toimivan kauppiaan on oltava valppaana EU:n säädösten lisäksi myös paikallisten tulkintojen tai lisälakien suhteen (kuten esimerkiksi Saksan BaFin-säännökset tai Ranskan CNIL-ohjeet).

Euroopan maksujen yhtenäistämiseksi ja hajanaistamiseksi on käynnissä. Yksi merkittävä aloite on European Payments Initiative (EPI), jonka tavoitteena on luoda yhtenäinen yleiseurooppalainen maksujärjestelmä (todennäköisesti tilien välinen maksujärjestelmä), joka kilpailee maailmanlaajuisten korttiverkostojen kanssa ja virtaviivaistaa maksuja kaikkialla Euroopassa. Jos EPI onnistuu, ehkä muutaman vuoden kuluttua kauppias voi hyväksyä yhden ”eurooppalaisen” maksutavan, joka toimii tehokkaasti kaikille EU:n asiakkaille heidän pankkinsa kautta, mikä yksinkertaistaa asioita. Toistaiseksi se on kuitenkin vielä kesken ja Eurooppa on edelleen mosaiikki.

Eurooppalaisille kauppiaille (ja Eurooppaan tuleville) avain on maksujen lokalisointi . Maksustrategiaa on käsiteltävä maakohtaisesti:

• Tarjoa tärkeimmät kansainväliset menetelmät (kortit, PayPal-tyyppiset lompakot) lähtökohdaksi.
• Lisää sitten kunkin maan suosittu menetelmä: esim. hyväksy suoraveloitus ja lasku Saksassa, paikallinen pankkisiirtojärjestelmä Alankomaissa, mobiilimaksusovellukset Ruotsissa jne.
• Varmista, että petostarkastukset ottavat huomioon erilaisia malleja (se, mikä on normaalia yhdessä maassa, voi olla outoa toisessa).
• Ole tietoinen myös valuuttakysymyksistä – euroalueella valuutta on sama, mutta Isossa-Britanniassa, Pohjoismaissa jne. saatat haluta tarjota paikallisen valuutan hinnoittelua kitkan vähentämiseksi.

Vaatimustenmukaisuus vaikuttaa voimakkaasti myös eurooppalaisiin kauppiaisiin (GDPR on EU:n luomus, myös PSD2). Vaikka nämä säännökset usein viime kädessä parantavat turvallisuutta ja luottamusta, lyhyellä aikavälillä ne lisäävät yritysten tehtävälistaa (kuten uusien suostumusvirtojen ja todennusprosessien käyttöönotto). Myös kielten moninaisuudella ja asiakkaiden odotuksilla on merkitystä – esimerkiksi se, miten esität maksusivun (jotkut maat odottavat uudelleenohjausta pankkisivustolle, toiset mieluummin upotettua lomaketta) voi vaikuttaa luottamukseen.

Vielä yksi näkökohta: hajanaiset pankkijärjestelmät tarkoittavat, että kustannukset voivat olla korkeammat. Kauppias saattaa tarvita useita pankkitilejä Euroopassa maksujen keräämiseen tehokkaasti eri maissa tai maksaa korkeampia rajat ylittäviä maksuja, jos he eivät tee niin. Tämä on osa sitä, miksi yhtenäisiä projekteja ja myös fintech-ratkaisuja on syntynyt – vähentämään näitä piileviä tehottomuutta.

Yhteenvetona voidaan todeta, että Eurooppa kiteyttää sekä globaalien verkkokauppamaksujen mahdollisuudet että päänsäryt. Sillä on korkea kuluttajien ostovoima ja digitaalinen käyttöönotto, mutta navigointi vaatii vivahteita. Kauppiaat, jotka tekevät sen hyvin – tarjoavat paikallisia maksuvaihtoehtoja ja sujuvia kokemuksia kullakin markkina-alueella – voivat hyödyntää asiakkaita. Ne, jotka olettavat Euroopan olevan homogeeninen, voivat törmätä siirtymän esteisiin tai noudattamisongelmiin maa kerrallaan.

Maksuhaasteet: Lopulliset ajatukset

Maksujen käsittelyn yksityiskohtainen ymmärtäminen – ensimmäisestä pyynnöstä lopulliseen selvitykseen – ei ole vain akateeminen harjoitus, vaan käytännön välttämättömyys mille tahansa verkkoyritykselle, joka pyrkii skaalautumaan turvallisesti. Maksut ovat todella turvallisten verkkotapahtumien selkäranka.

Maksuympäristö muuttuu jatkuvasti: pankit ja fintech-yritykset sulautuvat yhteen, globaalit trendit viittaavat siirtymiseen kohti nopeampia ja digitaalisempia maksuja, ja Euroopan kaltaisilla alueilla hajanaisuuden hallinta on ratkaisevan tärkeää. Näiden trendien seuraaminen auttaa yrityksiä ennakoimaan, mitä asiakkaat odottavat seuraavaksi. Jos esimerkiksi välittömistä pankkimaksuista tai uudesta digitaalisesta lompakosta tulee normi, varhainen omaksuja voi erottaa sinut muista.

Lopuksi totean, että maksujen käsittelyn hallitsemisessa on kyse turvallisuuden ja mukavuuden yhdistämisestä. Kyse on siitä, että monimutkaisesta kahden sekunnin tanssista klikkauksesta vahvistukseen tehdään näkymätön ja ilahduttava asiakkaalle, kun kulissien takana kaikki suojatoimet ovat paikallaan. Kauppiaat, jotka saavuttavat tämän, eivät ainoastaan näe vähemmän epäonnistuneita tapahtumia tai petosongelmia, vaan saavat myös jotain korvaamatonta sähköisessä kaupankäynnissä – asiakkaiden luottamuksen maailmanlaajuisesti, jotka tietävät voivansa napsauttaa ”Maksa” mielenrauhalla.

Usein kysytyt kysymykset